Od 1. srpnja 2025. građanima u Hrvatskoj postaje znatno teže doći do kredita. Na snagu su stupile nove makrobonitetne mjere Hrvatske narodne banke (HNB), čiji je cilj usporiti zaduživanje kućanstava, posebice u segmentu gotovinskih nenamjenskih kredita, te smanjiti rizike za potrošače i očuvati financijsku stabilnost.
Prema odluci HNB-a, banke odsad moraju poštovati strože kriterije pri odobravanju kredita:
- Omjer mjesečne otplate ukupnog duga i dohotka (DSTI) ne smije prelaziti 45% za stambene kredite i 40% za nestambene kredite.
- Omjer iznosa kredita i vrijednosti nekretnine u zalogu (LTV) ograničen je na maksimalno 90% vrijednosti nekretnine.
- Rok otplate (ročnost) stambenih i nestambenih kredita osiguranih nekretninom ograničen je na 30 godina, dok ostali nestambeni krediti mogu imati maksimalnu ročnost od 10 godina
Dopuštene iznimke
Banke i dalje mogu, na temelju vlastite procjene, odobriti do 20% stambenih i 10% nestambenih kredita mimo navedenih ograničenja, kao i do 20% kredita mimo LTV limita. Ove iznimke najviše će se primjenjivati na građane koji kreditom rješavaju svoje stambene potrebe, primjerice kupnju prvog doma ili zamjenu za primjereniji obiteljski prostor.
Kako se računa ukupni dug?
Pri izračunu DSTI omjera, u ukupni dug ulaze sve nepodmirene obveze prema bankama (postojeći i novi kredit), kao i obveze prema drugim vjerovnicima poznate banci. U računicu ulazi i korištenje prekoračenja po tekućem računu te krediti po kreditnim karticama, ali ne i mjesečna potrošnja putem tzv. charge kartica osim obročne otplate. Ako se novim kreditom zatvara postojeći kredit ili druga obveza, te obveze se ne računaju u ukupni dug.
Ilustrativni primjer: Koliko sada možete posuditi?
Primjer bračnog para s ukupnim mjesečnim dohotkom od 2.500 eura i vrijednošću nekretnine od 240.000 eura:
- Maksimalni dopušteni mjesečni anuitet: 1.125 eura (45% od 2.500 eura)
- Maksimalni iznos kredita prema LTV ograničenju: 216.000 eura (90% od 240.000 eura)
- Maksimalni kredit (25 godina, ograničenje DSTI): 213.135 eura
- Maksimalni kredit (30 godina, ograničenje DSTI): 235.644 eura
Međutim, zbog LTV ograničenja, iznos kredita ne može biti veći od 216.000 eura, čak ni uz dulji rok otplate.
Zašto HNB uvodi ove mjere?
Nove mjere uvedene su preventivno zbog ubrzanog rasta kreditiranja kućanstava, osobito gotovinskih nenamjenskih kredita, čija je godišnja stopa rasta krajem 2024. dosegnula gotovo 16%. HNB upozorava na pogoršanje naplativosti tih kredita, kao i na rast rizika neuredne otplate u segmentu stambenih kredita, gdje se prosječni teret otplate duga popeo na 41% dohotka, a prosječna ročnost kredita produljila na 24 godine.
Mjere su također odgovor na snažan rast cijena nekretnina i povećanje kamatnih stopa, što je potaknulo građane na zaduživanje pod sve duljim i većim kreditima. Očekuje se da će nove restrikcije blago usporiti zaduživanje, posebice u segmentu gotovinskih kredita, te umanjiti rizike za potrošače i stabilnost financijskog sustava.
Reakcije banaka i tržišta
Iz Hrvatske udruge banaka (HUB) poručuju da su banke pravovremeno prilagodile interne procese i kriterije kreditiranja novim pravilima, a pojedine su ih elemente počele primjenjivati i ranije, kako bi prelazak bio što „glatkiji“. HUB očekuje usporavanje kreditiranja građana, u skladu s ciljevima regulatornih mjera, ali ističe da će konačni trendovi ovisiti o ponašanju tržišta.
